投保不盯紧“三类条款”，电动车出事难获赔

近日，金川区法院宁远堡法庭审结的一起交通事故案再度警示：车辆保险并非“万能保护伞”，不看清条款细节，出事可能面临“理赔空窗”。

2024年2月，小李驾驶二轮电动车与小高驾驶的四轮电动车相撞，导致小李髌骨粉碎性骨折。经认定，小高负事故主要责任。小李得知小高驾驶的四轮电动车已投保非机动车第三者责任保险，遂将小高及承保的保险公司一并起诉，主张七万余元损失赔偿。庭审关键证据显示，案涉车辆虽登记在小高母亲张某名下且已投保，但保险合同约定“仅张某本人驾驶时，保险公司才承担理赔责任”。事故发生时实际驾驶人为小高，完全不符合保险条款中的核心要求，保险公司据此拒绝理赔于法有据。最终，法庭核算小李合理损失后，判决驾驶人小高赔偿四万元，保险公司无需担责，双方均服判。

1. 紧盯“驾驶人限制条款”：务必确认保险是否限定“仅车主驾驶”“指定驾驶人”，若车辆常借他人使用，需提前与保险公司沟通，选择无驾驶人限制或可附加指定驾驶人的险种，避免借车后出事故遭拒赔。

2. 核对“保险责任范围”：明确车辆类型（如电动四轮车是否按“非机动车”投保）、事故场景（如是否包含道路外事故）、赔偿项目（如医疗费、误工费是否全覆盖），避免因“险种与车辆不符”“场景不在范围内”导致无法理赔。

3. 标注“免责情形”：重点查看条款中“不赔”的情况，如驾驶人无证驾驶、酒驾、车辆未年检，或事故后未及时报案等，这些行为可能直接导致保险不发生法律效力，需提前规避。